На новые рельсы: банки и МФО приравняют к коллекторам

В настоящее время рассматривается инициатива, согласно которой микрофинансовые организации (МФО) и банки, самостоятельно взыскивающие долги с граждан, могут быть приравнены к коллекторским агентствам. Зачем нужна такая реформа? Сейчас многие МФО и банки передают просроченные долги коллекторам, но некоторые продолжают взыскание своими силами. При этом их деятельность не регулируется так строго, как работа профессиональных коллекторских организаций (ПКО), что создает почву для злоупотреблений.

Среди основных причин возможного введения новых правил следующие. Во-первых, повышение прозрачности взыскания: отчетность перед ФССП позволит контролировать методы работы кредиторов и минимизировать нарушения. Во-вторых, создание единых правил для всех участников рынка: если МФО и банки будут подчиняться тем же нормам, что и коллекторы, это снизит риски недобросовестных практик.

Предлагаемые изменения имеют ряд преимуществ, включая усиление контроля со стороны государства — ФССП сможет проверять, как кредиторы взаимодействуют с должниками, — а также единый системный подход ко всем профессиональным участникам рынка взыскания. Однако есть и недостатки: рост бюрократической нагрузки, из-за чего кредиторам придется тратить больше ресурсов на отчетность, что может привести к удорожанию займов. Кроме того, существует риск ужесточения условий кредитования: рост регуляторной нагрузки может спровоцировать сокращение выдачи кредитов банками и МФО.

Какие нарушения встречаются сейчас? Несмотря на действующее законодательство, некоторые кредиторы продолжают допускать нарушения, такие как: массовые звонки (включая ночные и звонки родственникам), угрозы и запугивание (например, необоснованные обещания судебных исков или ареста имущества), распространение персональных данных (разглашение информации о долгах третьим лицам), а также незаконные требования  (начисление чрезмерных штрафов, попытки взыскать уже списанный долг). Необходимо отметить, что с принятием в июле 2016 года Федерального закона о регулировании деятельности по возврату просроченной задолженности физических лиц (№ 230-ФЗ) количество таких нарушений существенно сократилось.

В случае противоправных действий со стороны коллекторов или кредиторов должник может: фиксировать нарушения (записывать аудиозвонки, сохранять SMS-сообщения и письма с угрозами), подавать жалобы в контролирующие органы (ФССП, Роспотребнадзор, Центральный банк или прокуратуру), обращаться в суд: если кредитор нарушает закон, можно требовать компенсацию морального вреда, — а также применить положения закона о банкротстве: если долг слишком большой, можно списать его через процедуру банкротства физического лица.

Как инициатива отразится на МФО и банках? Если закон примут, кредиторам придется соблюдать те же правила, что и профессиональным коллекторским агентствам, а также передавать данные в ФССП. В долгосрочной перспективе это может спровоцировать ужесточение условий на рынке и привести к сокращению числа МФО, поскольку мелкие организации могут не выдержать возросшей регуляторной нагрузки, и росту ставок по займам — из-за увеличения операционных издержек на взыскание.

Таким образом, инициатива, безусловно, направлена на защиту граждан от недобросовестных действий кредиторов, но она может осложнить работу финансовых организаций. Ключевой момент — насколько строго будет вестись контроль и не приведет ли это к снижению доступности кредитов для населения.