Для кого создавалась web-платформа по урегулированию кредитных споров

Приятная миссия — задать вопрос представителю коммерческого сектора, который был одержим идеей социально-ориентированного проекта.

Константин Геннадьевич, скажите, а кто был идейный вдохновителем создания электронной формы урегулирования вопросов с задолженностью граждан по кредитам и займам?

Инициатива создания бесконфликтной формы урегулирования кредитных споров, которая, кстати, возможна только в электронной форме взаимодействия сторон, это моя личная потребность. 

Именно электронная форма позволяет убрать все раздражители и перевести переговоры о долгах в рациональную зону из эмоциональной.

К 2021 году, когда эта идея еще оформлялась на бумаге, запрос на альтернативные способы урегулирования задолженностей был уже оформлен потребителями финансовых услуг и не только ими.

Например, поиск бесконфликтных форм осуществлялся и кредитными организациями, которые по рекомендации регулятора решили обратиться к практике процедуры медиации в пост пандемийный период. 

Медиация — это отличный способ урегулирования, но он имеет линейную форму. Строго говоря, ее потенциал ограничен, и она не может быть применима в массовом порядке, как того требует сложившаяся ситуация на долговом рынке.

При этом, для запуска нашей версии электронной процедуры был необходим стратегический партнер, который бы обеспечил прием и обработку платежей при завершении сделок между должником и кредитором.

Таким образом, я вышел на переговоры с профильной организацией РНКО «Единая касса», где основатель и учредитель Андрей Гирин поддержал мою идею и включился в разработку.

Андрей искушенный предприниматель, который уже около 30 лет находитесь в сфере банковской деятельности и платежных технологий. В настоящее время является учредителем еще нескольких фирм   с выраженным IT-профилем.

Константин Геннадьевич, а как вы думаете, что сподвигло Андрея Владимировича откликнуться на Ваше предложение?

Дело в том, что жизненная позиция Андрея была всегда связана с помощью тем людям и проектам, которые имеют не только технологическую, но и в первую очередь созидательную составляющую, направленную на пользу соотечественникам, особенно тем, кто в этой помощи нуждается.

Не преуменьшая роль других критериев оценки, скажу, что именно социальная направленность повлияла на его решение по участию в данном проекте. 

Конечно, коммерческая сторона вопроса тоже важна, но здесь, как и везде в платежных технологиях, речь идет о комиссионном вознаграждении, которое уплачивают стороны (или одна из сторон) при исполнении Соглашения о Прощении Долга (СоПД).

В РНКО «Единая Касса» я пришел с работающим прототипом, с помощью которого уже была доказана гипотеза, что такого рода инструмент будет востребован рынком. Было очевидно, что идею нужно оформлять в виде цифрового продукта и проводить интеграцию с платежным сервисом.  

В текущий момент в нашем альянсе Андрей отвечает за техническую часть проекта, а я за клиентскую.

Вы можете рассказать о технической составляющих созданного продукта? В вашем альянсе вы создавали продукт под какую-то конкретную кредитную организацию?

Безусловно, такой проект не может быть создан без участия тех, кто им будет пользоваться, но он не создавался под конкретную кредитную организацию.  

Более того, платежные технологии — это только часть процесса исполнения Соглашений о прощении долга. А основа цифровой платформы Auxilium — это среда, в которой этот продукт способствует поиску оптимальных путей взаимодействия сторон. 

Потому еще на первом этапе кабинетной работы, мы привлекли потенциально заинтересованные в запуске нового канала микрофинансовые и профессиональные коллекторские организации. Соответственно, пригласив их к участию в создании бизнес-логики, мы руководствовались их пожеланиями и предложениями.

Любой продукт должен содержать элементы масштабируемости и обеспечивать соответствие стратегии развития. В возможности платформы закладывались не только модули, позволяющие сторонам найти друг друга, договориться и исполнить договоренности, но и модули, предполагающие расширение.

Например, данная площадка адаптирована и для сферы разрешения вопросов с задолженностью в секторе ЖКУ и тут были учтены пожелания поставщиков коммунальных услуг, которые работают с населением. 

Кроме того, в архитектуру были задолжены возможности торговли портфелями долгов, что было пожеланием одной из ассоциаций коллекторских агентств.

Нужно понимать, что сама площадка не является посредником при такого рода сделках. Она лишь призвана создавать благоприятные условия для взаимодействия заинтересованных сторон.

А откуда берутся у вас должники, как они находят вашу площадку?

На раннем этапе, когда мы набирали кредитные организации в пилотный проект, мы давали контекстную рекламу. Тут другого варианта не было, так как мы должны были показать, что спрос на электронную форму урегулирования есть.

Сейчас уже используются другие каналы и инструменты, которые были протестированы ранее. Так, помимо блогосферы, SMM в социальных сетях и постатейного продвижения основной упор был сделан на SEO. 

Кроме того, для социально-значимых проектов некоммерческих организации существует государственная поддержка. То есть, подав документы в межведомственную комиссию при Правительстве Москвы можно получить льготные условия, которые значительно снижают стоимость донесения информационного сообщения.

А как вы поняли, что заемщикам нужен ваш продукт?

Мы проводили практические исследования, где в результате популяризации бесконфликтных форм урегулирования мы снимали обратную связь. Это позволило понять, что спрос на такую форму есть.

Дело в том, что должники, чьи множественные кредитные отношения привели их к личному финансовому коллапсу, до обращения в Фонд поддержки нуждающихся граждан «Аксилиум (Помощь)» искали понимание у кредитора, но все время упирались в дежурные скрипты сотрудников. 

Очевидно, что сотрудники отделов по работе с просрочками или сотрудники отдела взыскания не заинтересованы идти на уступки должнику. Это объективно так, ведь их заработная плата завязана на KPI от результатов по возврату долгов.

Таким образом, не найдя понимания у кредитора, заемщики уходили с контакта без малейшего желания вернуться к теме переговоров с сотрудником кредитной организации. При этом, долги тяготили и обязательства только росли. 

Находясь в поисках решений своей проблемы, должники приходят к нам и подают заявки на урегулирование.

Предположу, что по этой же причине материальной незаинтересованности от уступок должникам, никто из руководителей отделов взыскания никогда не считал выгоду, которая получается от уступок. 

А на самом деле, осознавая особенности категории заемщиков в необеспеченном секторе микрозаймов, можно констатировать, что получить сегодня что-то больше нуля на раннем этапе просрочки выгоднее, чем терпеть издержи на всем пути досудебного и судебного этапов взыскания. 

Усугубляется такая модель работы с долгами тем, что перспективы взыскания размыты, так как у МФО и ПКО нет инструментов для объективного анализа финансового состояния дел того или иного заемщика даже при выдаче займа.

Нужно отметить, что руководители МФО и ПКО осознают всю тяжесть ситуации и в этом осознании им помогает государство, в системе которого суды и служба судебных приставов испытывают колоссальные нагрузки.

Эти нагрузки в подавляющем большинстве создаются подачей исков кредиторами. Акцент на злоупотребление и перекладывание своих коммерческих проблем на плечи государства не раз отмечались на профильных заседаниях представителями ФССП России.

В завершение скажу, удорожание досудебного взыскания, его неэффективность в новых реалиях, а также, рост судебных расходов очень быстро исчерпает заложенные возможности даже самых высоко рискованных финансовых моделей в секторе микрокредитования.

Я поняла, что люди находят вас за отсутствием понимания у кредитора. Но, что еще двигает должником подать заявку именно у вас?

Отвечая на Ваш вопрос, хочу заметить, что должники к нам приходят за сильной переговорной позицией, которая обеспечена отсутствием аудиального или визуального контактов. 

При использовании электронной формы кредитор не имеет доминирующего положения и не может оказывать давление на своего должника психологическими методами. 

Плохо это или хорошо для кредитора я не знаю, но наша задача была дать равную переговорную позицию незащищенным слоям населения. 

Нужно учитывать, что давление одного кредитора отправляет должника за займом к другому кредитору и тут все кончается банкротством, а банкротство должника для кредитора в секторе микрокредитования — это всегда «0». 

Получается, что и для кредитора вернуть часть, а, как правило, это сумма первоначального займа, достаточно выигрышная ситуация.

Кто-то сегодня пытается вас повторить? Есть ли подобные предложения на рынке?

Подобных сервисов нет, но возможно они появятся, если наблюдатели отследят положительную динамику нашего проекта. 

А вот попытки пристроиться на долговой рынок всегда присутствуют. В частности, распространены услуг юридических компаний, которые практически исключительно предлагают услуги вхождения должника в процедуру банкротства, далеко не всегда полностью информируя его о последствиях.

Другой инструмент разрешения проблем — медиативные сделки непопулярны. Соотечественники мало осведомлены и уже сложился привычный путь — путь состязаний и борьбы в судах.

Сейчас становятся заметны маленькие инициативы по генерации «теплых» лидов для кредиторов. Эти посреднические услуги не являются чем-то новым и больше того, в масштабе они работать не будут.

Дело в том, генерация лидов связана с «лишним» звеном, и оно не принимает решение по конкретному долгу. А если оно не принимает решение, значит они выдают полуфабрикат, который будет дорабатываться сотрудником кредитной организации. 

Проще говоря, лид — это полуфабрикат с линейной моделью работы, которая не даст прогрессии в силу присутствия «лишнего» звена, так как удлиняет процедуру урегулирования при ее усложнении присутствием человеческого фактора.

Наравне с частными инициативами видны и исследования больших кредитных институтов, которые находятся в поиске решения по адаптации методов работы в изменившейся среде должников.

Например, совсем недавно один из крупнейших банков делал своим клиентам под названием — «Пообщаемся с должником за вас». Такой посыл вызывает большое вопросов, так как он не дает видимых отличий от работы коллекторских организаций по агентскому договору и ничем не отличается от функции юриста.

Как следует из слов представителя, речь пока не идет о сервисе. Изучается только спрос на услугу. То есть, пока все похоже на то, что банк формирует базу под очередную коллекторскую организацию с посредническим уклоном.

Ну вы же тоже начинали все с полу ручного режима и только практические исследования привели вас к такому продукту!

Да, все верно! Безусловно, на этапе «ручного» сервиса мы помогли нескольким десяткам должников и поняли, что без цифрового решения с замкнутым циклом сделки (от подачи заявки до реализации достигнутых условий) услуга работать не будет.

А какая функция в вашей модели лежит сегодня на Фонде?

Фонд — это генератор трафика. Именно в рамках социально-ориентированной Программы «Жизнь без долгов» должники обращаются в Фонд. 

Они понимают, что у Фонда нет коммерческих задач, но есть социальная функция. В этом начинании нас поддержала служба ФССП России.

Получается, что Фонду люди верят, а коммерческим структурам нет! Тем более, они не верят кредиторам и представителям кредиторов, так как понимают и их интересы. 

Фонду они верят и под этим есть основание — Фонд не берет комиссию за свои услуги, а популяризирует бесконфликтную форму, предлагая бесплатно воспользоваться платформой. 

Вы планируете развивать сервис самостоятельно или будете его готовить к продаже?

Участники проекта уже вложили определенные усилия и материальные активы в его развитие. Стратегия, продукт и технологии его использования готовы и работают. Оценка проекта на данном этапе сформирована по затратам и зафиксирована среди участников проекта.

На следующей стадии развития проекта, когда должники начнут собираться на платформе благодаря маркетинговым функциям Фонда, цена проекта будет расти пропорционально числу обращений и, как следствие обращений, числу положительных сделок.

Итоговая стадия проекта формируется потенциальным стратегическим инвестором. Происходит это после ознакомления с новым методом доступа к должникам, ранее недоступным для прямого общения. 

Все это сопровождается оценкой доли рынка и объема средств, которые можно из него вернуть для восстановления собственной прибыли, законсервированной в резервах по просроченному портфелю долгов.

На этой стадии предложение формируется или конкретным кредитором или ассоциативным участником рынка для своих участников. 

В связи с тем, что участники данного проекта не осуществляют кредитную деятельность, то на данной стадии мы будем склоняться к позиции передачи созданного нами инструмента профильному партнеру. 

Любой коммерческий банк или иной существенный участник рынка кредитования и взыскания имеет куда больший потенциал к дальнейшему масштабированию. 

Тот, кто первым получит на вооружение новую технологию взаимодействия с должником, дополняющую и расширяющую имеющийся спектр возможностей, создаст новый рынок и изменит парадигму во взаимодействии кредиторов и потребителей финансовых услуг.

Однако, сегодня деятельность только началась, и мы планируем немножко подрасти, но будем готовить проект к продаже.

А на сколько сложно передать разработанный проект покупателю?

Платформа сформирована с применением технических средств программирования, к которым предъявлялись следующие условия — открытый код, многозадачность системы, кросс-платформенность.

Соответственно техническая сторона не потребует долгого обучения и приобретения специализированных лицензий. 

Архитектура имеет модульное построение с возможностью как адаптации интерфейсов к потребностям заказчика, так и наличием систем стыковки всех модулей, нуждающихся во взаимодействии с внешней информационной средой с любыми операционными и информационными системами заказчика.

Последний вопрос — на сколько я знаю, вы первоначально строили цифровую платформу на принципах процедуры медиации и судя по позиционированию на лендинге сейчас отошли от нее. По какой причине?

Дело в том, что в нашем случае, процедура урегулирования завершается прощением долга (его части) согласно ст. 415 ГК РФ (Прощение долга), где кредитор прощает часть долга под условием оплаты другой части «здесь и сейчас».

Если это так, то какой смысл усложнять регламентами по организации и проведению процедуры медиации, если стороны все равно приходят к прощению?!

Кроме того, заложенный принцип бесконфликтности в медиацию в нашей цифровой версии даже усилен! Я повторюсь: тут нет раздражителей в виде посредника, а также визуального и аудиального контактов!

При этом, процедура ограничена только быстродействием системы и решениями, которые принимают стороны. То есть, нет процессуальной волокиты.