Что делать с долгами населения по необеспеченным займам в МФО

Множественные кредитные отношения, в которые многие соотечественники вынуждены были зайти еще в период пандемии 2020-2021 года, усугубились общей экономической ситуацией под давлением санкционной политики недружественных государств. 

Однако, это не меняет положение каждого должника, который остается в этом статусе без возможности выбраться из «долговой ямы» самостоятельно.

Проблема

Так сложилось, что большая часть активного населения оказалась в незавидной ситуации, пытаясь сохранить или улучшить привычный образ жизни в столь сложные времена.

Нельзя сказать однозначно, что это вина каждого заемщика, который занимался самообманом в период неопределенности, утешая себя, что ситуация с вынужденным обращением за займами и кредитами временная.

Другие, кто не имел объективных причин залазить в кредиты, переоценили свои возможности, посчитав, что кризис — это шанс что-то сделать и кем-то стать.

Так или иначе 50 млн граждан, а это порядка 70% активного населения, имеют кредиты, где 17 млн заемщиков сегодня находятся в глубокой просрочке. Длительная просрочка заемщика, как правило, является констатацией факта отсутствия возможности разрешить проблему с накопленными долгами собственными силами.

В среднем каждый работающий человек должен кредитным организациям примерно 456 тысяч рублей.

Надеяться на вмешательство государство в текущий момент времени не приходится в силу необходимости решения других задач. Единственный действенный инструмент, который предложен сегодня соотечественникам — это банкротство.

Однако, большинство должников не проходят критерии для внесудебной процедуры, а другая часть не имеет возможности зайти в судебную процедур, организация которой требует значительных средств.

Также, нужно учесть, что в результате банкротства государство получает члена общества, ограниченного в правах с момента начала процедуры и на 5 лет после ее завершения. При этом, статус банкрота не означает, что долги будут списаны. 

Кроме того, банкротство должника для кредитора в секторе микрокредитования всегда означает «0». Другие инструменты, например, кредитные каникулы или реструктуризация вообще не работают в секторе микрокредитования.

Поиск решения

Безусловно, решение задачи финансового оздоровления общества ляжет на плечи кредитных организаций, так, как только хозяин денег может принять непопулярное решение относительно судьбы своего капитала.

Речь сейчас уже не идет о реструктуризациях или кредитных каникулах, так как это не решает проблему, корни которой лежат за пределами финансовой безграмотности населения. 

Сегодня речь должна идти о прощении долгов или их части в массовом порядке для тех граждан, которые оказались в трудной жизненной ситуации. Таких сегодня не мало...

На фоне роста долгов населения назрела необходимость применения инструмента социального регулирования критической массы должников.

Дело в том, что множественные кредитные отношения большинства заемщиков-должников в МФО превращают желание каждого кредитора вернуть свои приумноженные средства в игру «на удачу».

Если перспектива взыскания призрачна, а издержки на всем пути взыскания истощают ресурсы кредитора, необходимо подумать о механизме оперативного возврата суммы первоначального займа, которая, к тому же, высвобождает обязательные резервы.

Это позволит запустить высвободившие денежные средства в оборот и многократно обернуть их. При этом, в связи с отсутствием инструментов оценки финансового состояния дел того или иного должника при выдаче займа, риски остаются теми же.

Однако, модели взаимодействия с должниками, которые применяются в отделах по работе с просрочками или отделах взыскания не позволяют принимать экономически целесообразные решения по конкретному должнику, который находится в длительной просрочке.

В первую очередь это связано с присутствие в цепочке лиц, не принимающих решение — сотрудников в «полях», чей опыт и предписанные скрипты не позволяют оценить ситуацию и выйти на поиск компромисса на раннем этапе просрочки.

Применяемые способы воздействия к современному должнику выступают катализатором конфликта, где должник уходит в «глухую» оборону или попросту, пропадает с контакта. Возможностей вернуть его к конструктивному разговору не остается, наказания за сброшенный звонок сегодня нет.

Таким образом, становится понятным, что необходимо исключить причину — промежуточное звено. Этим звеном, которое часто является раздражителем, является сотрудник отдела взыскания.

Казалось бы, что сделать это невозможно! И чем его заменить?!

Однако, если подумать, то решение есть и зиждется оно на применении электронных форм взаимодействия. 

Их отличительная особенность — отсутствие визуального и аудиального контактов. Остается только переложить процедуру в цифровую форму и выстроить юридическую архитектуру.

Цифровой подход к решению проблемы был избран одной из некоммерческой организацией, которая инициировала социально-ориентированную программу и начала практику применение бесконфликтных форм урегулирования посредствам цифровой платформы.

Сегодня в пилотном проекте по урегулирования вопросов с задолженностью граждан перед микрофинансовыми организациями принимают участие более 20 кредитных организаций. Среди них и профессиональные коллекторские организации, который работают с долгами населения в секторе микрокредитования.

Эпилог

Сегодня сообщество заемщиков-должников, на фоне роста микрокредиторвания, естественным образом впитало в себя тут часть общества, которая способна обучаться, передавать опыт и противостоять применяемой системе взыскания.

Происходит это только потому, что стоит задача выжить. Когда сообщество проштрафившихся заемщиков набирает критическую массу, оно становиться способным к самообучению. В этом случае необходима смена парадигмы во взаимоотношениях кредитор-должник.

Кроме того, государство продолжит проявлять заботу о граждан и будет регулировать деятельность МФО и ПКО без учета интересов этих субъектов предпринимательства.