Кредитная история: кто, когда и зачем может ее запросить

Кредитная история — это не просто сухие цифры. Это финансовое зеркало, отражающее платежную дисциплину и надежность гражданина и влияющее далеко не только на одобрение новых займов. Кто на самом деле имеет право запрашивать эти данные? Нужно ли давать согласие? Как защитить свою кредитную историю от недобросовестных запросов? На эти и другие вопросы отвечает Ольга Горюкова, директор Департамента риск-менеджмента — член Правления АО «Свой Банк»:

Ольга, добрый день! Какие организации могут запрашивать кредитную историю гражданина?

Как правило, это все организации-кредиторы — банки, микрофинансовые компании, лизинговые компании, кредитные потребительские кооперативы, а также организации и структуры, работающие с проблемной задолженностью (профессиональные коллекторские организации, судебные органы, представители ФССП и др.). Полный состав организаций и лиц, которые вправе обращаться в бюро кредитных историй за кредитными отчетами граждан определен нормами Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях». Чтобы запрашивать кредитную историю гражданина, любой организации важно иметь согласие гражданина, выступающего субъектом кредитной истории, на получение кредитного отчета из бюро кредитных историй. 

Обязательно ли получать согласие человека для предоставления его кредитной истории?

Обязательно нужно. Если организация запросила кредитную историю гражданина без согласия, то в дальнейшем она может попасть в неприятную ситуацию. Бюро кредитных историй, Центральный банк РФ могут запросить у организации основание произведенного запроса кредитной истории, которым выступает согласие. И вот в случае отсутствия такого согласия организация получит штраф. Также в ее адрес может быть направлено предписание от ЦБ РФ с условием обеспечения получения согласий от клиентов при рассмотрении заявок на кредитование. 

Существует ли разница в доступе к кредитной истории для банков, МФО и других организаций?

Кредитные отчеты для всех организаций должны быть стандартными — без разницы в доступе к тем или иным сведениям из кредитного отчета гражданина. То есть данные, которые получают банки абсолютно такие же, как для МФО и других организаций. 

Как часто банки проверяют кредитную историю действующих клиентов?

Это зависит от целей, для которых банки проводят проверки кредитной истории действующих клиентов. Например: 

• для клиентов, у которых есть открытые в банке текущие счета, дебетовые (зарплатные) карты, или для клиентов, которые активно пользуются депозитными продуктами банка, но по каким-то причинам не пользуются кредитами банка. Для второй группы клиентов могут формироваться на регулярной основе предодобренные предложения по различным кредитным продуктам (например, кредитные карты, ипотека, автокредиты, потребительские кредиты) с определением условий и размера доступного лимита кредитования. Этот лимит, как правило, определяется на основании данных о транзакционной (платежной) активности клиента, а также его кредитной истории. В данном случае, кредитная история будет запрашиваться банком по мере необходимости сделать клиенту такое предодобренное предложение и для точного расчета доступного лимита, но все равно это будет происходить не чаще, чем один раз к месяц. Почему не чаще? Потому что каждый запрос кредитной истории — это платная опция для банка.
• для платежеспособных и финансово-стабильных клиентов, у которых имеется открытый в банке кредитный продукт, запрос данных о кредитной истории и ее проверка обычно осуществляется ежеквартально. Этими данными банк подтверждает финансовое положение гражданина и отсутствие триггеров, отражающих ухудшение его платежеспособности. В качестве таковых могут выступать данные о появлении просроченной задолженности по кредитам в сторонних банках или по займам, полученных в МФО.
• для предпроблемных и проблемных клиентов, имеющих просроченную задолженность по кредиту, предоставленному банком, проверка кредитной истории может осуществляться достаточно часто (1 раз в неделю, 1 раз в месяц), что позволяет банку контролировать ситуацию по соблюдению клиентом платежной дисциплины не только по кредиту у себя, но и у сторонних кредиторов.

В каких ситуациях обычно запрашивают кредитную историю?

Прежде всего, кредитную историю запрашивают для принятия решения о выдаче кредита клиенту. Достаточно часто отрицательная кредитная история является основанием для отказа в открытии клиенту кредитного лимита и выдаче потребительского кредита наличными.

Как отметила ранее, кредитную историю запрашивают при формировании предодобренных предложений по кредитным продуктам, при мониторинге платежеспособности и кредитоспособности клиента, для работы с проблемными должниками и выработке эффективной стратегии взыскания задолженности. 

Также возможен запрос кредитной истории при желании банка увеличить лимит кредитования для хорошего (платежеспособного) клиента — путем объединения всех или части кредитных обязательств клиента в сторонних банках и их последующего рефинансирования. Получается, что по данным кредитной истории банк видит все действующие кредитные обязательства гражданина (активные кредиты), качество их обслуживания с момента появления у него кредитной истории (без просрочек или с просрочками). На основании этих данных банк может предложить хорошему клиенту на интересных условиях провести рефинансирование всех его кредитных обязательств. Любой банк заинтересован, чтобы получить себе платежеспособного клиента с положительной кредитной историей, и путь его рефинансирования — тоже рабочий.

Могут ли кредитную историю запросить в других ситуациях, например, при трудоустройстве?

Действительно, в последнее время становится все более популярным использование данных о кредитной истории при найме сотрудника. На мой взгляд, важно осуществлять проверку кредитной истории для новых сотрудников, особенно финансовых организаций, получающих доступы к клиентским данным и IT-системам, для работников, работающими с наличными денежными средствами и т.п. На такие позиции должны наниматься люди только с положительной кредитной историей. Взяв сотрудника, у которого в кредитной истории «светится» высокий уровень просроченной задолженности, постоянный рост кредитных обязательств, дефолты по кредитам, у организации появляются высокие риски того, что человек может воспользоваться своим служебным положением для решения своих личных вопросов незаконными способами и за счет организации. 

Может ли человек отказаться от предоставления кредитной истории банкам или работодателям? Как это сделать?

Может, если не подпишет форму согласия на предоставление данных в БКИ и нигде в своих анкетных данных в лишнем месте автоматически не проставит «галочку», что «согласился со всем». Другой вопрос — это возможные последствия, если человек не хочет делиться данными о своей кредитной истории. 

Банк, например, в таком случае, может отказать клиенту в рассмотрении его заявки на кредит и в предоставлении кредита. Работодатель — вероятно, не станет доверять человеку, который что-то скрывает, что является важным критерием для работодателя при принятии решения о найме. 

Можно ли ограничить доступ к своей кредитной истории?

Да, конечно, любой человек может ограничить доступ к своей кредитной истории. Ему просто нужно не давать никому своего согласия на получение информации о кредитной истории. 

Если ранее такие согласия давались банкам, МФО, кому-то еще, гражданин может их самостоятельно отозвать, обратившись в соответствующую организацию, кому такое согласие ранее давалось, и попросив признать срок действия согласия завершенным с момента подачи в организацию такого обращения. 

Существуют ли законные способы скрыть свою кредитную историю от третьих лиц? Можно ли оспорить факт запроса, если согласие не давалось? Как это сделать?

Конечно. Как это можно сделать, описала ранее. Все эти способы также установлены в Федеральном законе 218-ФЗ.

Вы, как пользователь кредитной истории, можете регулярно самостоятельно заказывать и получать кредитный отчет со своей кредитной историей из БКИ. В кредитном отчете есть информация о поступающих внешних запросах к вашей кредитной истории. Если вы уверены, что ранее не давали никому согласий на доступ к вашей кредитной истории, но при этом вы видите в кредитном отчете запросы к вашей кредитной истории от банков, МФО, других организаций — вы можете обратиться с претензией в соответствующее БКИ или ЦБ РФ с просьбой ограничить доступ к вашей кредитной истории. Со своей стороны, БКИ или ЦБ РФ проведут необходимую проверку: обратятся в организацию, которая делала запрос к вашей кредитной истории, попросят представить им оригинал согласия, подписанного вами собственноручно. При отсутствии у организации вашего согласия, на нее будет наложен штраф, а запись о произведенном запросе к вашей кредитной истории из кредитного отчета будет удалена.

Где можно посмотреть список организаций, которые обращались за кредитной историей?

Все в том же кредитном отчете это также должно быть видно. Попробуйте запросить свою кредитную историю и проверьте. Если информация по каким-то причинам кредитным бюро не раскрывается, то необходимо направить обращение в БКИ с просьбой представить список организаций. 

Влияет ли частота запросов на кредитный рейтинг?

Да, обычно влияет, но это при условии, если переменная «количество запросов» включена в модель кредитного рейтинга БКИ. То есть чем больше запросов поступает к кредитной истории, тем будет ниже значение кредитного рейтинга, и наоборот. Однако не стоит особо волноваться — это не самый значимый показатель, влияющий на значение кредитного рейтинга. 

Считается ли большое количество запросов негативным сигналом для банков?

Не всегда. Все зависит от того, каковы цели этих обращений. Если цель — запрос по заявке клиента на кредит — то да, множественные обращения — это непозитивный сигнал (это может быть связано с кредитным мошенничеством — когда к персональным данным, Цифровому профилю человека (Госуслуги) получили доступ мошенники, которые подают заявки на кредит одновременно в разные банки, или реально может свидетельствовать о массовых отказах человеку в кредитовании со стороны кредиторов). Но если это другие цели (маркетинг, контроль данных и т.п.), то количество таких запросов точно не будет плохим сигналом; такие запросы чаще воспринимаются нейтрально, чем негативно. 

Как часто можно проверять свою кредитную историю без вреда для рейтинга?

Многие граждане проверяют свои данные ежегодно, но лучше это делать почаще. Если вы переживаете за свою кредитную историю и свой рейтинг, то можно настроить специальную подписку на получение данных по своей кредитной истории при изменении каких-то данных в ней. Сейчас такие сервисы доступны. Насколько мне известно, сегодня их предлагают многие квалифицированные кредитные бюро.